Воспользоваться этим нововведением могут заемщики, ситуация которых отвечает хотя бы одному из условий: его доходы за последние два месяца упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущими 12 месяцами или он пострадал от чрезвычайной ситуации федерального, регионального или муниципального характера – пожара, наводнения или другого бедствия, случившегося там, где он живет. Например, для Крыма в последнее время характерны наводнения и штормы.
Важно понимать, что по каждому кредиту или займу каникулы можно получить один раз по причине уменьшения доходов и один раз – из-за чрезвычайной ситуации. Те, кто уже брал каникулы в связи с пандемией или санкциями, не смогут снова отложить платежи по тому же кредиту или займу.
Ограничения по суммам
Получить «отпуск» можно не по всем займам – существуют ограничения по их размеру.
Отложить платежи по кредитной карте можно, если лимит по ней не превышает 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1 млн 600 тысяч рублей. По остальным кредитам и займам – 450 тысяч рублей.
К примеру, если человек взял потребительский кредит на 500 тысяч рублей и более, то каникулы по нему оформить не получится.
Кредитные каникулы попадают в кредитную историю, но не портят ее. Если после каникул человек продолжает исправно вносить платежи по новому графику, то он по-прежнему будет считаться надежным заемщиком.
Как изменятся графики платежей после «каникул»?
На время льготного периода человек освобождается от всех платежей по кредиту или займу. В том числе и от выплат неустоек или штрафов за просрочку, если она уже была – такие проценты на время кредитных каникул замораживают, и они не растут. В это время кредитор не имеет права продать имущество, например, машину, которая находится у него в залоге по кредиту.
Важно помнить, что во время кредитных каникул проценты на сумму долга продолжат начисляться – их нужно будет заплатить позднее, после возвращения к выплатам по графику.
Не позднее 5 дней после окончания льготного периода кредитор направит заёмщику новый график платежей. Договор продолжит действовать на прежних условиях, а начисленные в течение каникул проценты выделят в отдельный долг. Они будут погашаться в последнюю очередь.
Для разных видов кредитов предусмотрены свои правила погашения долга, который образовался за время каникул.
По кредитной карте нужно будет выплатить этот долг в течение 720 дней – это около 2 лет равными ежемесячными платежами. По обычному потребительскому или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
Прервать кредитные каникулы можно в любой момент. Об этом нужно сообщить своему кредитору. Можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи.
Однако следует помнить, что если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику – как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что финансовое положение клиента улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней человеку направят новый график платежей.
Если долг – в тягость, а условия не позволяют оформить отсрочку
«Если человек попал в ситуацию, в которой ему сложно продолжать выплачивать долг по кредиту, но его история не соответствует условиям получения кредитных каникул, есть альтернативы. У коммерческих банков существуют собственные программы реструктуризации кредитов, которые они могут предложить заемщику, – рассказывает руководитель Отделения Банка России по Республике Крым Игорь Цветков. – Банк России в свою очередь рекомендовал банкам идти навстречу людям, попавшим в сложную ситуацию. Поэтому человеку нужно обращаться с такой проблемой в коммерческий банк, в котором у него заём или кредит. Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» – как ипотечных, так и кредитных, поэтому следует внимательно изучить новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитном договоре».
Кредитные каникулы для участников СВО
Оформить кредитные каникулы могут все участники СВО, а также члены их семей: супруги, несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно, дети-инвалиды любого возраста при условии, что им присвоили инвалидность до 18 лет, близкие, которые находятся на иждивении у мобилизованного.
Главное условие для одобрения каникул – кредитный договор должен быть заключен до того, как человека мобилизовали, либо до того, как он начал участвовать в СВО. А для добровольцев – до того, как они подписали контракт.
Обратиться к кредитору с заявлением можно любым удобным способом – по телефону, отправить заявление через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или на официальный электронный адрес. Это можно сделать в любой момент, пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2024 года. Дату окончания кредитных каникул в заявлении указывать не нужно.
Подать заявление за участника СВО может любой человек по доверенности. Заверять ее у нотариуса не обязательно.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают мобилизацию или участие в СВО. Например, выписку из приказа военкомата или приказа командира военной части.
Если по каким-то причинам не получится это сделать при подаче заявления или во время службы, нужно будет предоставить бумаги позже – в течение 30 дней после демобилизации или окончания участия в СВО.
Отсрочка по кредиту участникам СВО предусмотрена на весь период мобилизации, службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней.
Кстати, в апреле текущего года был принят Закон, согласно которому банки должны списывать проценты, начисленные во время кредитных каникул, участникам СВО.
Для участников СВО существуют отличия в использовании механизма кредитных каникул, в том числе с учетом конкретной жизненной ситуации, поэтому за всеми подробностями и разъяснениями следует обращаться в коммерческий банк, в котором клиент оформлял кредит.
