Как стать участником программы
Чтобы стать участником программы, необходимо заключить договор с любым Негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который является оператором программы долгосрочных сбережений (ПДС). После подписания договора клиенту откроют счет, на который можно отчислять взносы: это могут быть любые суммы, в том числе и пенсия. Для этого нужно оформить ее перевод на свой накопительный счет из системы обязательного пенсионного страхования. Однако стоит прежде уточнить у своего НПФ, работает ли он в этой системе. Это можно проверить и в реестре НПФ.
Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно не сразу, это уже заложено в названии программы – она ориентирована на долгосрочные сбережения – а спустя 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин и с 60 – для мужчин.
Участвовать в программе вправе любой гражданин России. При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека, даже ребенка.
Преимущества программы
Главная особенность программы в том, что к процентам на суммы вкладов участники получают прибавку от государства и возможность оформлять налоговый вычет ежегодно. Кроме того, все взносы в программе долгосрочных сбережений и инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Для сравнения – страховая сумма средств на депозитах – в половину меньше этой.
Доплаты от государства можно получать в течение десяти лет. Но для этого нужно самому ежегодно вносить на счет не меньше 2000 рублей.
Размер госдоплаты зависит от заработка человека. Если ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей, государство добавит на счет столько же, сколько внесет сам участник ПДС. Те, кто зарабатывает от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, получат половину от суммы, которую положат на счет ПДС. При зарплате от 150 000 рублей государство добавит четверть внесенной в программу суммы.
Максимальная доплата от государства одному человеку составит 36 000 рублей в год. Неважно, сколько у него договоров ПДС и какие суммы он на них кладет.
Если открыть несколько счетов в программе долгосрочных сбережений в разное время, доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через 10 лет после того, как человек пополнит именно первый счет в программе.
С помощью налогового вычета можно вернуть до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в программу за год. Но нужно учитывать, что вычет не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что участник внес в программу. Если у человека нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и вычета не будет.
«Новая программа долгосрочных сбережений – это простой и понятный накопительный продукт. Программа создаст дополнительный импульс для роста долгосрочных накоплений граждан и экономического развития страны, – отмечает руководитель Отделения Банка России по Республике Крым Игорь Цветков. – С 1 января 2024 года клиенты заключили уже более 875 тыс. договоров ПДС, объем взносов по программе по состоянию на 31 июля составил более 18 млрд руб. Жители Республики Крым на эту же дату заключили с начала года 4 795 договоров ПДС».
Как рассчитать свой доход
Начисления процентов на вложенные суммы зависят от выбранного участником программы инвестиционного продукта, в который он вкладывает средства. Эти продукты предложит сам фонд – по каждому продукту предусмотрены свои риски и своя доходность.
Чтобы получить информацию о состоянии своего счета по программе, человеку нужно обратиться в негосударственный пенсионный фонд или через личный кабинет в фонде.
Важно, что по закону фонд обязан обеспечить для человека безубыточность инвестиций: фонд должен инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты с наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.
Фонды могут инвестировать средства клиентов в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. При этом в высокорискованные инструменты НПФ не может вкладывать больше 10% от суммы вложенных на счет ПДС клиентом средств.
Можно ли закрыть вклад досрочно?
Досрочное снятие средств программой предусмотрено – забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.
Снять все вложенные личные средства до наступления сроков выплат инициативно можно также в любое время. Однако в таком случае накопления и средства софинансирования от государства забрать не получится, только внесенную клиентом сумму.
Передаются ли средства со счета по наследству?
Если человек только делал взносы, но не получал выплат от фонда, все деньги со счета в программу долгосрочных сбережений перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники.
Когда правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям. Если таких близких нет, сбережения достанутся наследникам второй очереди — в нее попадают братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.
Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это - определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
