Как самостоятельно рассчитать ПДН
Для расчета показателя долговой нагрузки нужно свои ежемесячные расходы по всем кредитам разделить на ежемесячный доход.
К расходам относятся все долговые обязательства клиента: микрозаймы, лимиты по кредитным картам, одобренные и уже полученные кредиты, а также платежи, по которым человек является созаемщиком или поручителем.
При расчете ежемесячного дохода, помимо денежных поступлений с основного места работы, учитываются также пенсия, компенсации и любое материальное обеспечение.
Высоким считается показатель, при котором у клиента будет уходить 50% и больше его доходов на погашение займов. Чтобы снизить ПДН, необходимо увеличить доходы либо уменьшить платежи.
Однако шансы получить кредит есть и при высоком ПДН – кредитор сам принимает такое решение, учитывая собственные риски.
Зачем банкам определять ПДН клиентов
Помимо возможности самостоятельного расчета ПДН, с 2024 года все банки и микрофинансовые организации должны определять показатель долговой нагрузки заемщиков, когда выдают им новые кредиты и займы, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Если клиент решит оформить кредитную карту, продлить срок действия прежней или увеличить по ней лимит, банк также обязан будет рассчитать этот показатель.
Банки и микрофинансовые организации рассчитывают ПДН заемщика, чтобы оценить свои риски. Если у человека, который берет кредит, высокий ПДН, вероятность того, что он не сможет вернуть долг, возрастает. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.
Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая — по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывают по единой формуле, закрепленной в указании Банка России.
В некоторых случаях ПДН не рассчитывают при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой; при оформлении ипотечных каникул и при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
– Когда большая часть дохода идет на обслуживание долга, ухудшается качество жизни людей, – поясняет руководитель Банка России по РК Игорь Цветков. – Кроме того, они вынуждены себя ограничивать во всем, в результате чего сокращается и потребление товаров и услуг. А из-за снижения спроса страдает экономика – предприятиям сложнее реализовать продукцию, и они вынуждены сокращать производство. В итоге часть компаний может обанкротиться, а люди – потерять работу и доход. Что касается банков – у них тоже будут потери при списании таких «убыточных» кредитов и их возможности кредитовать экономику снизятся.
